從醫(yī)保支付模型，看醫(yī)保支付的產(chǎn)品方向!
從醫(yī)保支付的模式入手，分析醫(yī)保支付產(chǎn)品的發(fā)展方向:
醫(yī)療保險(xiǎn)是醫(yī)療健康服務(wù)的支付方，提供醫(yī)保統(tǒng)籌結(jié)算和個(gè)人賬戶支付兩種支付服務(wù)。其中，醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶支付(以下簡(jiǎn)稱醫(yī)保支付)是城鎮(zhèn)參保職工享受醫(yī)保服務(wù)最頻繁的場(chǎng)景，包括藥店購(gòu)藥、醫(yī)院就醫(yī)等。
目前，基于社?？ǖ尼t(yī)保線下支付體系已基本建立并趨于成熟，醫(yī)保網(wǎng)上支付方興未艾?；陔娮由绫？ǖ尼t(yī)保支付，標(biāo)志著醫(yī)保支付轉(zhuǎn)向線上線下融合。
醫(yī)保網(wǎng)上支付是“互聯(lián)網(wǎng)加醫(yī)?！钡牡湫蛻?yīng)用，為互聯(lián)網(wǎng)診療、醫(yī)藥電商等互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的健康發(fā)展注入了活力。隨著各級(jí)醫(yī)療保監(jiān)局的成立，醫(yī)保支付也會(huì)產(chǎn)生一些新的變化。
一、醫(yī)保支付模式1。付款類型
醫(yī)療保險(xiǎn)支付渠道包括真實(shí)賬戶和虛擬賬戶:
虛擬賬戶是由信息流支持的支付方式。區(qū)內(nèi)參保職工個(gè)人賬戶資金全部存儲(chǔ)在醫(yī)保部門(mén)管理的統(tǒng)籌基金中，醫(yī)療機(jī)構(gòu)定期與醫(yī)保部門(mén)進(jìn)行清算。
真實(shí)賬戶是資金流支持的支付，每個(gè)個(gè)人賬戶都存儲(chǔ)在銀行，社?？ǖ男酒~戶是對(duì)外展示，醫(yī)療機(jī)構(gòu)大多是T+1收款。
目前我國(guó)大部分地區(qū)的醫(yī)保個(gè)人賬戶是虛擬賬戶，山東等部分地區(qū)是實(shí)賬管理模式。
2.付款方式
整體來(lái)看，醫(yī)保支付包括刷卡支付和電子支付。
卡支付以社?？ㄖЦ稙橹?。通過(guò)PSAM卡或加密機(jī)分析生成個(gè)人卡明文信息，然后將支付數(shù)據(jù)應(yīng)用于醫(yī)?；蜚y聯(lián)。虛擬賬戶通過(guò)社?？ㄌ?hào)申請(qǐng)數(shù)據(jù)，真實(shí)賬戶也需要提供二軌信息。
電子支付是卡支付的在線應(yīng)用，電子社保卡是目前醫(yī)療保險(xiǎn)網(wǎng)上支付的主要方式。社保卡采用二維碼技術(shù)虛擬化，包括電子認(rèn)證和移動(dòng)醫(yī)保支付功能，以被動(dòng)掃描為主要操作方式。
3.支付渠道
醫(yī)保結(jié)算系統(tǒng):主要用于虛擬賬戶支付，是醫(yī)保結(jié)算系統(tǒng)的客戶端程序，基于醫(yī)保專網(wǎng)或互聯(lián)網(wǎng)提供服務(wù)。
銀行POS終端:用于實(shí)賬支付，有的通過(guò)專網(wǎng)直接向銀聯(lián)申請(qǐng)支付數(shù)據(jù)，有的通過(guò)醫(yī)保路由統(tǒng)一向銀聯(lián)申請(qǐng)支付數(shù)據(jù)。
4.支付場(chǎng)景
醫(yī)保的支付場(chǎng)景主要有:藥店購(gòu)藥、醫(yī)院門(mén)診、醫(yī)院窗口、自助終端、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等。支付費(fèi)用主要包括:藥品、掛號(hào)、診療、理療、住院等。在一些地區(qū)，它還擴(kuò)展到購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)和其他應(yīng)用。
第二，現(xiàn)有的醫(yī)療保險(xiǎn)支付產(chǎn)品
在電子社?？▎?wèn)世之前，一些地區(qū)已經(jīng)探索開(kāi)發(fā)了手機(jī)醫(yī)保支付產(chǎn)品。例如，深圳與支付寶、微信、平安、建設(shè)銀行、銀聯(lián)五家支付平臺(tái)合作，于2016年6月在全市開(kāi)展醫(yī)保移動(dòng)支付試點(diǎn)。2016年，浙江推出了整合醫(yī)保的移動(dòng)就醫(yī)APP。
2018年，人社部建成全國(guó)社會(huì)保障卡網(wǎng)上身份認(rèn)證和支付結(jié)算服務(wù)平臺(tái)，在江西、成都、福州、山東等地區(qū)應(yīng)用，標(biāo)志著醫(yī)保支付正式進(jìn)入網(wǎng)上應(yīng)用時(shí)代。由支付寶等互聯(lián)網(wǎng)公司牽頭、各級(jí)人社部門(mén)牽頭的網(wǎng)上醫(yī)保支付應(yīng)用快速鋪開(kāi)，電子社?？☉?yīng)用嵌入支付寶、城市一賬通、人社APP等應(yīng)用。
但目前網(wǎng)上醫(yī)保支付還沒(méi)有真正融入大眾的生活，推廣力度不夠，社會(huì)認(rèn)知度不高，運(yùn)營(yíng)模式不清晰。比如互聯(lián)網(wǎng)公司承載的電子社?？☉?yīng)用，只是眾多城市服務(wù)中的一部分，入口深，推廣成本高；政府部門(mén)承載的電子社保卡應(yīng)用多與其他查詢服務(wù)結(jié)合，粘性低，體驗(yàn)差，運(yùn)營(yíng)支撐能力不足。
三。未來(lái)的醫(yī)療保險(xiǎn)支付產(chǎn)品
隨著各級(jí)醫(yī)療保監(jiān)局的成立，醫(yī)保支付的管理部門(mén)從人社轉(zhuǎn)移到醫(yī)保，新的醫(yī)保支付體系將逐步建立，未來(lái)的醫(yī)保支付格局將更加清晰和完善?；趯?duì)醫(yī)保行業(yè)的發(fā)展和了解，未來(lái)醫(yī)保支付的發(fā)展方向包括:從線下支付到線上線下一體化支付，線上支付比例將大幅提升，在本地支付的基礎(chǔ)上全面推行被動(dòng)掃碼、主動(dòng)掃碼、訂單推送等電子支付模式，打破地域限制，異地支付將常態(tài)化，無(wú)論是實(shí)體卡還是電子卡，都是以真人、實(shí)名、實(shí)卡為要求的卡支付。下一階段，以人臉識(shí)別為代表的無(wú)卡支付將到來(lái)，醫(yī)保支付結(jié)果、流程、行為數(shù)據(jù)的記錄將被提升到一個(gè)非常重要的層面。將實(shí)現(xiàn)基于支付大數(shù)據(jù)的信用評(píng)價(jià)、年報(bào)等應(yīng)用。政企合作將更加緊密，互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)將推動(dòng)支付服務(wù)生態(tài)的建立。
對(duì)于現(xiàn)階段醫(yī)保支付的產(chǎn)品，個(gè)人更看好以小程序?yàn)橹饕?wù)渠道的極簡(jiǎn)APP應(yīng)用。小程序天然適合線下應(yīng)用場(chǎng)景，醫(yī)保支付的主要場(chǎng)景在于購(gòu)藥、診療等線下環(huán)境。小程序可以呈現(xiàn)簡(jiǎn)單的工具型應(yīng)用體驗(yàn)，醫(yī)保支付本身就是一個(gè)簡(jiǎn)單的場(chǎng)景，沒(méi)必要搞得太復(fù)雜，用了就走。小程序可以和微信微信官方賬號(hào)、手機(jī)app等結(jié)合使用。，并且在涉及醫(yī)療健康服務(wù)的醫(yī)保支付時(shí)可以喚起支付小程序，非常適合醫(yī)療健康生態(tài)的構(gòu)建。
因此，我們將當(dāng)前的醫(yī)療保險(xiǎn)支付產(chǎn)品定義為:旨在為參保員工提供多種醫(yī)療保險(xiǎn)支付服務(wù)模式的最低計(jì)劃。用戶:參保職工，包括退休人員。主要功能:醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶繳費(fèi)、醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)記錄、個(gè)人賬戶余額查詢。產(chǎn)品特點(diǎn):掃碼，主掃碼，多單支付，異地支付。
作者:Hessencrian，微信微信官方賬號(hào):空杯水。醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展跟蹤，產(chǎn)品設(shè)計(jì)運(yùn)營(yíng)。
本文由@Hessencrian原創(chuàng)發(fā)布。每個(gè)人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。
圖片來(lái)自Unsplash，基于CC0協(xié)議。
